20世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下,个人理财业务获得快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在各国商业银行业务发展中占据着重要位置。根据有关资料显示,在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务年平均利润率达35％,年平均盈利增长率约为12％-15％,已成为美国商业银行利润的重要来源之一。个人理财业务在美国的繁荣发展,主要得益于美国的一系列政策措施。

——全面的金融产品服务。个人理财业务,又称财富管理业务。在美国,成熟的个人理财服务是指:银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。由此,美国的个人理财,不同于单纯的储蓄或投资,它不仅包括财富的积累,而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制,也就是当自己的生命和健康出现意外,或个人所处的经济环境发生重大不利变化,如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时,自己和家人的生活水平不至于受到严重影响。

美国作为一个多元社会,个人投资理财计划千差万别。正是在这种前提下,经过多年的不断发展与完善,美国银行业在混业经营模式下已经形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略,可以为客户提供种类繁多、更为全面的金融产品和服务,满足客户多样化、个性化的需求。银行理财服务含盖投资规划、合理避税、现金管理、遗产管理、旅游服务等众多方面。正是因为这种全面的金融产品服务,在最大程度上丰富并满足了美国社会各阶层不同人的投资理财需求。

——专业的个人理财团队。对于任何一个产品或行业来说,合格的人才队伍才是其成功的关键,个人理财业务也不例外。当顾客筹划财富管理策略时,大都需要一个精通财务、财政和家庭背景的伙伴为他们提供专业指引,这个独特的角色便是“个人理财顾问”。在美国商业银行,绝大部分理财顾问都有专业证书或工商管理硕士学位。理财顾问根据每个客户的财务状况及风险偏好,遵循一个考虑周全的理财程序——个人财务策划执业操作规范流程,制定不同的投资策略及收益目标,并根据最新市场动态,及时调整投资组合,以达到最大投资效益,保证把客户的利益和需要放在第一位;为客户实现其生活、财务目标进行专业咨询,并通过规范的个人理财服务流程实施理财建议,防止客户利益受到侵害。

如今,美国商业银行的这些专业个人理财顾问有着共同的特点:普遍具备扎实的专业知识和极高的综合素质,这使他们既能对宏观经济形势、行业发展趋势、金融市场走势有很强的分析预见能力,又懂得营销技巧,能够通晓客户心理,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。正是这些高素质的专业理财顾问团队的存在,全面提升了美国银行业的理财服务水平,不仅促进了个人理财业务的社会认知度与接受度,更加快了本行业的快速发展。

由于专业的个人理财团队既有较高的社会认知度,又有高效的工作效率,在追求专业化分工的美国,各大银行将个人理财销售业务外包的现象日渐普遍。以基金公司为例,目前在全球前十大基金管理公司中,除了Vanguard注重技术的投入外,其它公司都强调通过减低成本来获取竞争优势。对于没有成本优势的环节,大都外包给专业的或有规模及成本优势的企业。而一般的中小基金公司,由于市场和成本的压力,更是只能将一些无竞争优势的业务外包。这种专业化的分工,无疑更加快捷地促进了个人理财业务的深入人心。